风险提示:防范以"虚拟货币""区块链"名义进行非法集资的风险 —银保监会等五部门

众安银行副行长吴忠豪:对Web3.0业务、港人北上消费趋势有何思考?

作者:曾仰琳;来源:界面新闻

2021年6月,香港金融管理局制定了“金融科技2025”策略,鼓励金融业界于2025年前全面应用金融科技。作为金融科技在银行业界落地的“代表作”之一,最早一批香港虚拟银行目前已运营近4年。

最早开业的虚拟银行ZA BANK(众安银行),于2019年3月27日获香港金融管理局发牌,2020年3月开业。截至2023年6月30日,众安银行的用户数量、存款和资产均位列香港虚拟银行第一。2023年众安银行中报显示,截至报告期末,该行总资产130.30亿港元,其中,客户贷款48.56亿港元;客户存款107.12亿港元。

用户规模方面,众安银行零售用户数量已超70万人,占香港人口总数约10%。众安银行对用户增长和港人北上消费趋势有何思考?未来会有哪些新的战略规划和业务布局方向?近日,在香港金融科技周2023活动期间,界面新闻独家专访了众安银行执行董事兼副行长吴忠豪,围绕上述话题展开交流。

吴忠豪是众安银行的创始成员之一,拥有丰富的银行业经验,为众安银行的发展制定了创新、数字化战略和产品路线图,并改善了客户体验。目前,吴忠豪主要负责众安银行零售业务,包括战略规划、产品路线图和市场策略。

众安银行执行董事兼副行长吴忠豪(众安银行供图)

谈亏损收窄:规模效应带来业绩增长

界面新闻:2023年上半年,众安银行净亏损约2亿港元,同比减少0.57亿港元,净亏损率收窄60个百分点。亏损收窄的原因何在?

吴忠豪:众安银行的发展有不同阶段。第一年是开业增长期,只有存款业务和贷款业务,ZA Card业务也是2020年10月才有的,第一年基本上可以赚钱的生意很少,属于前期投入阶段。

第二年用户规模增长起来后,产品线也拓宽了,推出了不同类型的贷款产品,还有外汇、汇款、保险和基金等产品,以及还开设了对公银行的业务,第二年有不同的可以产生收入的产品落地,属于开源的状态。

由于第二年下半年的业务布局转向了有质量的增长,更重视用户的粘性和交叉销售,第三年我们也开始享受规模效应带来的业绩增长,以及我们还采取了一些降本增效的措施。种种原因叠加起来,带来了亏损同比收窄的结果,这也是我们想看到的方向。

界面新闻:亏损收窄主要得益于产品中间业务收入的增长吗?

吴忠豪:我认为业绩亏损收窄原因是多方面的。中间业务收入的产品让众安银行多了一个利润来源,但业务收入主要来源还是存贷款带来的息差,这方面我们也做了很多积累,比如控制资金成本、提高贷款的风控能力、存贷款定价更优化。还有,我们的业务规模也越来越大,资产端规模累积到某种程度后,对收入的贡献会越来越大,以及对公业务也成为我们利润增长的来源。

众安银行在香港至开业了3年多,目前还在投入阶段,包括人力和科技的投放,我们要做的事情还没做完。我们的初心是做普惠金融,为大众提供一站式金融服务。不只针对某一类客群或某一类产品。银行的价值在于可以服务很多金融需求,如果只发展单一业务,就没有发挥这个牌照最大的价值。众安银行使命是想做一个以科技驱动的银行,做有温度的金融服务。我相信未来银行的形态,应该是由我们来定义。

界面新闻:怎么理解未来银行的形态?

吴忠豪:对于我们的下一代,办理业务不再需要和现在去传统银行一样,需要去线下。对下一代来说,银行就是手机上的一个App,真正将银行从一个地方变成一个服务(from bank to banking)。就像以前的随身听、CD机和MP3,它们的功能现在逐渐被手机取代。我们想为未来去设计一个以客户为核心的银行,现在需要进行投入。

图:众安银行App页面截图,来源:众安银行App

谈Web 3.0发展蓝图:对公和零售有两大策略

界面新闻:未来计划通过哪些业务布局实现盈利?

吴忠豪:我们现在投资业务还没完善,目前投资产品只有基金,未来希望可以发力股票和虚拟资产业务。一家健康的银行需要一个平衡收入来源模式,因为银行还是以风险为本的生意。

我们看到,国外一些银行,集中在某些客群和业务,当这部分客群和业务发生变化时,对银行的影响很大。我们学到的就是,要考虑到风险集中度和业务平衡的问题。目前众安银行既有零售业务,也有对公业务;既有存贷的息差业务,也有中收业务。

后续希望慢慢把保险、基金、理财等中收业务做起来,但这块业务是难做的,因为我们没有分行,传统银行的中收业务主要是靠分行进行推广和销售,目前我们在探索能不能以互联网的模式把中收业务做起来。

界面新闻:众安银行年初宣布了Banking for Web 3.0的发展蓝图,目前有什么计划?

吴忠豪:整个Web 3.0由很多方面构成,最基本的是对于技术的使用,比如区块链分布式账本技术(DLT)、代币化技术,而众安银行在Web 3.0的布局有两大策略。

一是对公业务方面,服务Web 3.0的公司,帮助他们开设银行的公司账户,满足他们发放薪资等基本的银行需求。另外是服务持牌交易所,我们本身就是以科技为驱动的银行,所以对Web 3.0行业更了解,可以看懂这类客户的业务和银行流水,因此才能为他们提供服务。

在零售业务方面,香港通过立法管控虚拟资产投资,我们非常高兴看到这个举措,因为虚拟资产投资存在一定的用户需求,可以通过持牌机构去交易对投资者更有保障。

界面新闻:对公业务和零售业务的虚拟资产交易服务布局进展如何?

吴忠豪:对公业务已经在开展了,我们已经为香港两家持牌虚拟资产交易所提供结算服务,当前还有正在申请牌照的交易所,未来牌照申请成功后,希望可以为它们提供金融服务。同时,针对Web 3.0的公司,我们也成立了一个专属的团队为他们进行咨询和办理开户,目前服务的web 3.0 企业已超过70家。零售业务方面,由于相关指引刚出不久,我们还在研究当中。

谈跨境金融计划:紧跟北上消费趋势需求

界面新闻:在香港金融科技周活动上,您参加跨境金融主题的圆桌讨论,目前,众安银行在跨境金融方面有哪些探索?

吴忠豪:开业3年我们主要先深耕香港本地市场,很多产品围绕香港市场来设计。香港和内地通关之后,开始有内地访客来港开户。第一步我们能做到的就是开户体验要好,无论是针对香港本地用户,还是访港旅客在港开户,都能实现最快2分钟完成线上开户。众安银行通过科技手段来验证香港居民的身份证真伪,并进行活体检测,以达到风控反欺诈、反洗钱的要求。

当然,对来香港的内地用户,也可以在香港开设众安银行的账户,我们也会有风控手段判断用户是否满足法律法规的要求。在完成开户后,我们也希望慢慢把他们的需求服务好。在App界面设计方面,也会考虑两地用户的文化和使用习惯差异。

图:界面新闻实测体验内地居民在众安银行App开户,来源:众安银行App

界面新闻:现在周末很多香港居民去深圳消费,您有洞察到这类客户有哪些需求和痛点,未来香港的虚拟银行有哪些发力的空间?

吴忠豪:首先第一步是绑卡,今年众安银行配合进行了微信、支付宝等支付工具境外卡绑定工作。其次,目前北上消费的趋势真的很猛,以前消费集中爆发会出现在小长假,而现在每个周末都是出游的窗口期,这让我们银行的支付业务运营的想象空间发生变化。

以前可能是香港的长假,比如圣诞节、暑假或新年,会推出相应的出游权益和优惠,范围主要是香港本地的娱乐餐饮。现在就需要扩大眼界,比如是不是可以寻找一些两地通用的优惠权益,在深圳寻找商家进行联名合作。做金融需要与市场最新趋势保持同步,需要紧跟用户需求,跟着用户的需求去设计产品。

界面新闻:众安银行开业已经满三年半,目前,零售客户已超70万,这个用户规模是否达到预期?用户增长未来有什么方向和抓手?

吴忠豪:可以分时间段来讲,刚开业的时候用户增长非常迅猛,超过我们的预期。2020年可以远程开户的虚拟银行还是比较新的事物,那时候开银行账户并不是一种潮流,开信用卡才是,我们使用了一些互联网的打法,把用户增长做起来了。随着银行的运营,要求越来越高,现在就从超预期变成符合预期了。70万是个不错的数字,占香港人口约十分之一,在香港我们可能是用户增长最快的银行了。

接下来用户增长的方向是希望做到有质量的增长,一是提升活跃度,二是提高入金份额,三是带来收入。未来对用户增长的抓手,一是口碑,二是产品。产品方面,刚开业产品线比较单一,现在产品逐渐丰富后,相信能慢慢解决某些客群的金融服务痛点,满足他们金融服务的需求。

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